L’assurance-vie est un des produits d’épargne préféré des Français, voir tous les autres produits d’épargne en ligne. L’assurance-vie est un contrat permettant à l’assuré de faire fructifier son capital dans un carde défiscalisant, et éventuellement transmettre son patrimoine financier en cas de décès. Il s’adapte pour répondre aux besoins du souscripteur et à son profil de risque.

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Contrat d’assurance-vie

Un contrat d’assurance-vie comporte quatre parties :

  • Les compagnies d’assurance qui font des recommandations, font des recherches et prennent des risques.
  • Abonnés qui signent un contrat et effectuent un paiement.
  • L’assuré, le plus souvent le souscripteur lui-même, supporte à sa charge le risque de décès.
  • Bénéficiaire du contrat : L’assuré s’assure lui-même en cas de décès, ou un tiers bénéficiaire transfère ses fonds en cas de décès.


C’est-à-dire que pour souscrire une assurance-vie, il faut être majeur et pouvoir s’assurer, sinon un tuteur ou un représentant légal doit être présent !

Pour que le contrat soit valide, la police d’assurance doit être signée par l’assureur et le souscripteur. Il est important de lire et de conserver les conditions générales et particulières du contrat. Les conditions comprennent, entre autres, la date d’entrée en vigueur de l’assurance, la période d’assurance qui doit être d’au moins 8 ans pour bénéficier des avantages fiscaux, le montant de la prime (paiement unique ou unique) et la résiliation les conditions.

Les différents types de contrats

L’un des grands avantages de l’assurance-vie est sa capacité à s’adapter aux besoins et aux projets d’un client.

L’assurance-vie standard vous permet d’évaluer votre capital et de le transmettre au décès. La possibilité de récupérer des fonds en cas d’infirmité peut également être précisée. L’assurance-vie peut également être utilisée comme garantie pour les prêts bancaires.

Les contrats peuvent également fournir un revenu supplémentaire pour les retraits. En optant pour un contrat avec une rente, le bénéficiaire percevra un versement au moment de la retraite, et il pourra également bénéficier à des tiers en cas de décès. Vous pouvez également bénéficier d’une rente immédiate en versant une prime unique à la signature d’un contrat.

Enfin, nous pouvons mixer plusieurs stratégies : choisir le capital ou la rente en fin de contrat… c’est à votre assureur de répondre à vos besoins !

Assurance-vie pour personne seule

Ce type de contrat est généralement moins prisé qu’un contrat multi support car moins flexible en termes de stratégie d’investissement. Un contrat d’accompagnement unique définit l’accompagnement à l’investissement du contrat une fois celui-ci souscrit. Par exemple, les contrats souscrits en euros limitent l’exposition aux marchés des changes et obligataires sans risque. En général, les compagnies d’assurance peuvent payer à l’avance les indemnités futures du contrat, mais cela reste faible. Les contrats en unités de compte adossés ne s’appliquent qu’aux valeurs mobilières, c’est-à-dire aux actifs dont le capital n’est pas toujours garanti.

Assurance vie à couvertures multiples

Les contrats de support multiples sont aujourd’hui les plus pratiques. Il vous permet d’investir à la fois dans des fonds en euros et dans des unités de compte. Le contrat est adapté à tous les profils de risque : les clients prudents peuvent choisir un placement sûr en devises ou en obligations. Pour plus de dynamisme, une partie de son capital peut être allouée à des actions ou à des OPCVM diversifiés. Les investisseurs ambitieux peuvent évidemment mettre leur épargne en action pour de meilleurs rendements, mais il y a aussi le risque de perte en capital.

Opération de contrat

Les clients croient souvent à tort que l’argent est enfermé dans une assurance-vie. Toutefois, un rachat partiel peut être effectué pour récupérer une partie de l’investissement sans résilier le contrat. Les clients peuvent également demander une avance sur leurs contrats pendant la période d’annuité, qui est soumise à des taux d’intérêt (comme les prêts). Ces opérations peuvent donc répondre à des besoins de liquidités imprévus. Cependant, l’assurance n’est pas un livret, la banque place votre argent à long terme, les retraits d’assurance-vie mettent donc plusieurs semaines à arriver sur le compte courant.

Fiscalité sur un contrat assurance-vie

C’est l’un des avantages de l’assurance-vie, mais les particuliers ne comprennent pas toujours ses particularités. Autrement dit, les cotisations de sécurité sociale sont déduites annuellement des intérêts, tandis que l’impôt sur le revenu ne s’applique que lorsque les fonds sont retirés.

Il est important de « fixer la date » en souscrivant un contrat d’assurance-vie, dans le but d’atteindre le plus rapidement possible les années défiscalisées. Bien sûr, il n’est pas gênant de faire des retraits partiels de temps en temps.

Retraits des contrats ouverts après le 26 septembre 1997 : Pendant les 4 premières années, les intérêts sont déduits au taux de l’impôt sur le revenu (selon votre tranche d’imposition) ou au taux forfaitaire de 35 %. Il y a donc peu d’avantages fiscaux particuliers à investir de l’argent dans une assurance et à tout retirer au cours des quatre premières années. Les options sont les mêmes entre la 4e et la 8e année, mais avec une déduction forfaitaire de 15 %, l’option de l’épargnant peut être plus favorable que son impôt sur le revenu. Enfin, l’assurance-vie offre le plus grand avantage après 8 ans, les clients bénéficiant d’une réduction de 4 600 euros en revenu unique et de 9 200 euros en revenu de couple. En dehors de cela, les intérêts ne sont imposés qu’à un taux forfaitaire de 7,5 % ou en même temps que l’impôt sur le revenu des personnes physiques.

Les contrats d’assurance-vie anciens

Pour les contrats signés entre 1983 et le 06-09-1997, les intérêts sont soumis à un précompte mobilier forfaitaire de 7,5% ou à l’impôt sur le revenu après déduction de 4.600 EUR pour les personnes physiques et de 9.200 EUR pour les couples. Les primes versées avant 1998 sont défiscalisées jusqu’à 200’000 francs.

Enfin, seuls les contrats ouverts avant 1983 sont totalement exonérés !